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        深挖分期还款中的套路,你还在分期还款吗?
        编辑:卡神江湖来源:卡神江湖日期:2019-03-12

        摘要:

        分期付款原本是万恶的资本主义国家发明的产物,最初大多用在一些生产周期长、成本费用高的产品交易上。如成套设备、大型交通工具、重型机械设备等产品的出口。

        科普一下,什么是分期付款?

          分期付款原本是万恶的资本主义国家发明的产物,最初大多用在一些生产周期长、成本费用高的产品交易上。如成套设备、大型交通工具、重型机械设备等产品的出口。

          后来,随着生产力的迅速发展,工、农业生产的规模日益扩大,所需费用增大,加之银行信用的发展,分期付款的领域扩大到企业购买大型机器设备和原材料上。

          伴随着中国金融服务的完善以及人们消费习惯的改变,在国外流行的分期付款消费被引入国内,并迅速得到国内消费者的认可。

          采用分期付款方式消费的通常是目前支付能力较差,但有消费需求的年轻人。其消费的产品通常是笔记本电脑、手机、数码产品等。使用分期付款方式消费的年轻人通常被称为“分期族”。

          那?#27425;?#20160;么?#24515;?#20040;多银?#26800;?#35805;推销人员和电商购物网站用尽浑身解数,包括送积分送礼品引诱你使用分期付款呢?

        因为他们不但有利可图,而且有大利可图。

          打个比方,一般商业贷款年息为4.6%,而做12分期的信用卡年利可?#28304;?#21040;7.2%,这还是简单粗暴的给你算的账,其?#30340;?#32454;算下来,分期的年利超过了10%。

          今天我们帮你搞清分期年利为什么高的惊人。

        分期付款中,银行把分期叫什么呢?

          换汤?#25442;?#33647;,银行?#35805;?#20998;期还款的利息叫“利息”,而是起了一个比较温和且麻痹人的名字,叫“?#20013;?#36153;”。你看人家帮你搞定还款压力收你点?#20013;?#36153;算是合情理吧。

          一般情况下,每期的?#20013;?#36153;率为0.6-0.8%。举例说明:假如你消费了12000元,银行客服开始说服你做12个分期,每期收取0.6%的?#20013;?#36153;,慢慢还款。你觉得真贴心,这个世道怎么如此的好啊!

          那么12期的?#20013;?#23601;是12000x0.6x12=864元。你每?#29575;导?#20607;还金额=12000/12+864/12=1000元(本金)+72(?#20013;?#36153;)=1072元,这样爽吧!

        其实,分期年利率要比7.2%高多少?

          来,我我们算算账。

          通常情况下,我们都会这样计算:

          年利率=每期?#20013;?#36153;率*期数=0.6%*12=7.2%。

          告诉你,你却忽略了一个秘密,银行瞒天过海,简单粗暴的给你这样算账,可是你每个月分期还1000元本金后,是不是下一个月本金少了1000元,应为11000元,接着下个月本金成了10000元……,从分期第二个月开始,我们不应该?#26800;?2000元时的利息,对吧?

        然而,我们忽略了这些,恰恰?#26800;?#30340;这些额外利息!

          教你简便快速计算银行暴力的年利率

          建立一个excel 表格,来计算利率。

          在excel中第1行输入12000元,在第2-13行输入-1072元,然后在第14行输入公式=IRR(A1:A13),接着按ENTER键,得出的结果就是我们?#23548;食械?#30340;月利率。

          表格A1到A13中的数字是我们在用信用卡消费12000元之后的分期还款情况。

          A1是我们消费了12000元,

          A2-A13是我们每月应付的还款金额。

          IRR是银行的内部收益率,也是我们?#23548;?#36127;担的月利率。看看吧,我们?#23548;?#20184;出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。接近之前7.2%的两倍。这个利率水平是远高于目前商业银行一年期4.6%的贷款水平的。

          因此,在使用信用卡、白条、花呗等消费时,不要盲目使用分期。

          如果你实在无法及?#27604;?#39069;还款,那么申请分期在保证信用记录没有污点的情况下,不要提前还款。

          因为,即使提前还款,银行也?#25442;?#36864;还已经收取的分期?#20013;?#36153;。拿手手头的闲钱再做点其他的事情,为什么要让银行占便宜呢?

        【独家稿件及免责声明】凡注明 “融360”来源之作品,任何?#25945;?#21644;个人全部或者部分转载,请注明出处(融360 www.dpyf.tw)。文章中所载的信息材料及结论只提供用户作参考,?#36824;?#25104;投资建议。

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