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        目前房贷提前还款划算吗?

        时间:2014-06-03 来源:融360整理 作者:韩平

          尽管提前还款被炒得沸沸扬扬,但是很多人还是不知道如何办理才最划算,而咨询银行客服也不甚明白。其实还款最省钱的方式则是尽一切能力减少本金!目前提前还款到底适合吗?为此融360小编帮大家整理下提前还款的各种攻略供参考:

          什么人适合提前还款

          一、不愿意有负债,不想承受过大生活压力的人,关键是无债一身轻。

          二、贷款当时实行上浮利?#23454;?#36151;款人。受国家房地产政策变化影响,?#34892;?#23458;户在购房时并未能享受利率优惠,甚至可能利率上浮,此类贷款人提前还贷,相对会比较划算。

          三、希望将房子作为融资工具、从银行获取更多贷款的情况。近年房价上涨较快,部分房屋评估价值相比购买初期已经上涨较多,如果将房屋按揭贷款还清,再以房产抵押从银行贷款往往能获得更大授信额?#21462;?/p>

          四、购房不久,处于还款初期的人。由于刚开始还贷,本金基数大,利息相应高,如手头有无投向的闲置?#24335;穡?#21487;提前还贷。

          什么人不建议提前还贷

          一、如果是公积金贷款或者按照7折优惠利率贷款,则不建议提前还款,现有5年期存款利率明显可?#24895;?#30422;贷款利息。

          二、如果按照8.5折优惠利率贷款,即贷款利率是5.57%,不建议提前还款,现有的银行理财产品收益普遍都能达到5.5%左右,基本可?#24895;?#30422;贷款利息。如果提前还贷后再贷款购房,就不可能借到这么便宜的钱了。

          三、如果是家里经营生意,手里需要更多的流动?#24335;穡?#19968;般?#27492;?#25237;资回报率都将高于房贷利率,银行对于经营性贷款的利率往往高于房贷利率,因此没有必要选择提前还贷。

            怎么提前还款才划算?
               提前还贷分多种 

         
          目前最常用的两种还款方式为等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款法,即借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息。这种方式在偿还初期的利息支出最多,本金还得相对较少,以后随着每月利息支出逐步减少,归还的本金就逐步增多。等额本金还款法,即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金,而利息随着本金逐月递减,每月还款额亦逐月递减。在贷款时间相同的条件下,等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此,如打算提前还款,最好选择等额本金还款法。 
         
          提前还贷主要是为了减少利息,尤其是在贷款的前几年,本金基数大,利息相应也高。因此,理财专家建议,在贷款的前几年,尤其是前5年间一定要争取多还款,使总贷款中的本金基数下降,在剩余的贷款中利息负担会减小。
         
          按还款方式不同,借款人可以选择期限减按或金额减按。据了解,目前多数银行都能提供五种提前还贷的方式,供客户选择。 
          第一种,全部提前还款,即客户将剩余的全部贷款一次性还清。(不用还利息,但已付的利息不退) 
          第二种,部分提前还款,剩余的贷款保?#32622;?#26376;还款额不变,将还款期限缩短。(节省利息较多) 
          第三种,部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,保持还款期限不变。(减小月供负担,但节省程度低于第二种) 
          第四种,部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,同时将还款期限缩短。(节省利息较多) 
          第五种,剩余贷款保持总本金不变,只将还款期限缩短。(月供增加,减少部分利息,但相对不合算) 

          融360专家建议,提前还款,应尽量减少本金,缩短贷款期限,使支出的利息更少。
         
          如何还贷才划算 
          如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款,先还商贷会“优惠”很多。由于公积金贷款含政策性补贴的成分,所以贷款利?#26102;?#21830;贷低不少,此次加息幅度也比普通商贷小,所以购房者提前归还贷款利?#24335;?#39640;的商贷,相对划算些。
         
          如果你是纯商业贷款,那么又有两种还款方式的区别。 
          据专家分析,两种还款法相比,由于同样贷款贷了一?#38382;?#38388;后,“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”,而在提前还贷时已支付的利息是不退还的,这就相对多支?#35835;?#35768;多原本不应该提前支付的利息。因此,如果有提前还贷打算的,选择“等额本金还款法”贷款比较好,这样提前还贷比较划算。 
         
          但是,并非所有的人?#23478;?#29992;“等额本金还款法”来还贷,这要看你自己的财政计划如何了。对于高薪者或收人多元化的人们,不妨采用“等额本金还款法”;假如你现在的?#24335;?#36739;为雄厚,又不打算提前还款,建议你也采用“等额本金还款法”还贷。因为,这种还款方式虽然前期?#24335;?#21387;力较大,但可减轻日后压力,其特点是随着时间的推移,越到后来还款越少,?#35282;?#26494;。如果你是一?#36824;?#21153;员、普通教师、一般研究人?#34987;?#32773;是一?#36824;?#20316;四平八?#21462;?#19982;世无争的人,建议你还是选择“等额本息还款法”。 
         
          如果你贷的是等额本息还款的,那么在前10年这种做法基本划算。因为该种贷款方式在还款初期支付的多是利息,本金占的额度比较小,提前还贷,可以减少大?#23454;?#21033;息支出。争取这几年能多还款,使本金基数下降,从而减轻利息负担。 
         
          从节省利息的角度看,缩短贷款期限是一个不错的选择,因为时间缩短了,每月的还款数量不变,就加快了归还本金的速度,支出的利息?#19981;?#20943;少。
         
          银行规定有差别 
         
          提前还贷要弄清楚不同银行的提前还贷规定。目前,银行一般都规定在借款期内、贷款发放满一年以后,经银行同意,市民可书面申请提前归还部分或全部贷款。各家银行对于提前还贷的规定彼此各不相同,建议市民在决定提前还贷前务必弄清贷款银行的操作流程,提前预约。 
         
          在调查过程中发现,按照各家分行的说法,其实贷款的事情,很多操作的权利都是掌握在支行手里的,具体的业务办理也需要和你贷款所在的支行来进行,所以市民要了解关于提前还贷程序上的问题,最好的途径是联系当时办理贷款的业务?#34987;?#32773;客户经理,按照他们所属支行的具体规定来操作。 
         
          另外,加息后新的利息标准将在新的一年开始时计算,所以,即使要提前还贷,购房者也要把握好?#34987;?#23613;可能在新利息生效前一年的年末提前还贷。 

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